마이너스통장 이자 계산 방법 2026 신용대출과 차이점 정리

마이너스통장에서 1,000만원을 한 달만 쓰면 이자가 얼마나 나올까요. 연 5% 기준으로 약 4만 1,000원입니다.

마이너스통장은 쓴 금액과 쓴 날짜만큼만 이자가 붙는 한도대출입니다. 계산 공식 하나만 알면 한 달 이자를 직접 어림할 수 있습니다.

이자 계산법부터 신용대출과의 차이, 개설 전 주의사항까지 정리했습니다.

마이너스통장이란 — 한도 약정 대출

마이너스통장의 정식 명칭은 신용한도대출입니다. 은행과 미리 한도를 약정해 두고, 필요할 때마다 한도 안에서 자유롭게 꺼내 쓰는 방식입니다.

통장 잔액이 마이너스로 찍히기 때문에 마이너스통장이라 부릅니다. 핵심은 이것입니다. 약정한 한도 전체가 아니라, 실제로 꺼내 쓴 금액에 대해서만 이자가 붙습니다.

한도 5,000만원을 약정하고 1,000만원만 썼다면, 이자는 1,000만원에 대해서만 계산됩니다. 나머지 4,000만원 한도는 그냥 두어도 이자가 나가지 않습니다.

이자는 매일의 최저 잔액을 기준으로 일할 계산되고, 매월 정해진 날짜에 한 달 치가 한꺼번에 빠져나갑니다. 후취 방식이라 이자 납입일에 통장 잔액이 마이너스로 더 깊어지는 구조입니다.

마이너스통장 이자 계산 방법 — 공식과 예시

계산 공식은 하나입니다.

사용 잔액 × 연이율 × 사용일수 ÷ 365

쓴 돈에 연이율을 곱하고, 실제 사용한 날짜만큼 나누는 일할 계산입니다. 날짜가 하루만 달라져도 이자가 달라집니다.

연 5.0% 기준으로 사용액과 기간별 한 달 이자를 계산해 보면 다음과 같습니다.

사용액	사용 기간	이자(연 5.0% 기준)
500만원	30일	약 2만 500원
1,000만원	30일	약 4만 1,000원
1,000만원	90일	약 12만 3,000원
3,000만원	30일	약 12만 3,000원

1,000만원을 30일 쓰면 4만 1,000원 수준이지만, 3개월로 길어지면 12만원을 넘습니다. 기간이 이자를 키우는 구조라 단기로 끊어 쓰는 것이 핵심입니다.

당일 입금해도 그날 이자는 나간다

많이 놓치는 함정이 있습니다. 이자는 매일의 최저 잔액을 기준으로 계산되기 때문에, 당일에 돈을 다시 입금해도 그날의 이자는 그대로 부과됩니다.

아침에 500만원을 꺼냈다가 저녁에 다시 넣었다면, 그날 하루치 이자는 발생한 것으로 계산됩니다. "당일 상환하면 이자가 없겠지"라는 생각은 통하지 않습니다.

신용대출과 뭐가 다른가 — 한눈에 비교

같은 신용대출이라도 마이너스통장과 일반 신용대출은 구조가 완전히 다릅니다. 목적에 따라 골라야 합니다.

구분	마이너스통장	일반 신용대출
자금 수령	한도 안에서 필요할 때 인출	목돈을 한 번에 수령
이자 부과	사용액·사용일수만큼 일할	대출 전액에 부과
금리	0.5~1.0%p 높음	상대적으로 낮음
상환 방식	수시 상환, 중도상환수수료 없음	원리금 균등 등 정해진 일정
DSR 반영	사용액과 무관하게 한도 기준	잔액 기준
적합한 용도	1~3개월 단기 자금	장기 자금 운용

정리하면 이렇습니다. 급하게 며칠·몇 주 쓸 돈이면 마이너스통장이 유리하고, 몇 달 이상 쓸 돈이면 일반 신용대출이 비용 면에서 낫습니다.

2026년 마이너스통장 금리 수준

2026년 7월 기준 5대 은행이 신규 취급한 마이너스통장 평균 금리는 연 5.01%입니다. 은행별로는 하나은행 5.32%, 우리은행 5.10%, 신한은행 5.09%, NH농협은행 4.93%, KB국민은행 4.59% 순이었습니다.

카카오·케이·토스뱅크 등 인터넷은행 3곳의 평균 금리는 연 6.91%로 더 높았습니다. 카카오뱅크 7.74%, 토스뱅크 6.66%, 케이뱅크 6.33% 수준입니다. 5,000만원을 1년 쓰면 5.01%와 6.91%의 이자 차이는 약 95만원에 달합니다.

금리는 신용점수와 거래 실적에 따라 달라지고, 대부분 변동금리라 시장금리가 오르면 함께 오릅니다. 정확한 금리는 은행연합회 공시나 각 은행 앱의 한도 조회로 확인하세요.

개설 전 꼭 확인할 주의사항 4가지

1. DSR은 한도 기준으로 반영됩니다. 실제로 쓴 돈이 얼마인지는 상관없습니다. 한도 5,000만원짜리 마이너스통장을 하나 가지고 있으면, 주택담보대출 한도가 약 1억 8,700만원 줄어드는 식입니다. 집 살 계획이 있다면 마이너스통장은 미리 해지하거나 한도를 줄여 두세요.

2. 당일 입금해도 이자는 나갑니다. 앞에서 설명한 대로 이자는 매일 최저 잔액 기준이라, 꺼냈다가 당일 다시 넣어도 그날 치 이자는 부과됩니다. 짧게 쓴다고 방심하면 안 됩니다.

3. 1년 약정, 연장 심사가 있습니다. 마이너스통장은 1년 단위 약정입니다. 연장 심사에서 거절되면 남은 금액을 한 번에 갚아야 합니다. 장기간 안 쓰거나 신용도가 떨어지면 연장 거절 사례가 늘어납니다.

4. 길게 쓰면 손해입니다. 금리가 일반 신용대출보다 0.5~1.0%p 높습니다. 1~3개월 단기로 쓰고 갚는 용도에 맞고, 사용 기간이 길어질 것 같으면 일반 신용대출로 갈아타는 편이 이자가 적게 나옵니다.

자주 묻는 질문

Q. 한도를 안 쓰면 이자가 나가나요?
아닙니다. 꺼내 쓴 금액에 대해서만 이자가 붙습니다. 한도만 열어 두고 안 쓰면 이자는 0원입니다.

Q. 중도상환수수료가 있나요?
없습니다. 여유가 생길 때마다 자유롭게 갚을 수 있고, 갚은 날부터 이자가 줄어듭니다.

Q. 왜 일반 신용대출보다 금리가 높나요?
언제든 꺼내 쓸 수 있는 편의성에 대한 비용 성격입니다. 한도대출이라는 편리함 때문에 가산금리가 붙는 구조입니다.

마무리

마이너스통장 이자는 사용 잔액 × 연이율 × 사용일수 ÷ 365로 계산됩니다. 공식 하나만 기억하면 한 달 이자를 직접 어림할 수 있습니다.

단기로 쓰고 빨리 갚으면 편리한 도구지만, DSR 한도 반영과 연장 심사라는 그림자도 있습니다. 개설 전에 용도와 기간을 먼저 정해 두세요.

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