신용카드 리볼빙 이자 계산 방법 100만원 이월 시 얼마

신용카드 리볼빙 이자는 '이월 잔액 × 연 수수료율 ÷ 365 × 이월 일수'로 계산됩니다. 2026년 9월 기준 9개 카드사 평균 수수료율은 연 17.37%. 100만원을 한 달 이월하면 약 1만 4천원의 수수료가 붙습니다. 리볼빙의 정식 명칭은 '일부결제금액이월약정'으로, 카드값 일부만 내고 나머지를 다음 달로 넘기는 대출성 서비스입니다.

리볼빙 이자 계산 공식 — 이월 잔액에 일할로 붙는다

리볼빙 수수료는 이월된 잔액에 연 수수료율을 365일로 나눈 일별 요율을 곱해 계산합니다. 공식은 '이월 잔액 × 연 수수료율 ÷ 365 × 이월 일수'입니다. 이월된 날만큼만 붙는 일할 계산이라 하루라도 빨리 갚으면 그만큼 수수료가 줄어듭니다.

예를 들어 이월 잔액 100만원, 연 수수료율 17.37%를 30일간 이월하면 계산은 100만원 × 0.1737 ÷ 365 × 30 = 약 14,276원입니다. 하루로 환산하면 100만원당 약 476원이 쌓이는 셈입니다.

이월 잔액	30일 수수료(연 17.37% 기준)	하루 수수료
50만원	약 7,100원	약 238원
100만원	약 14,300원	약 476원
200만원	약 28,600원	약 952원
300만원	약 42,800원	약 1,428원

수수료율은 카드사와 개인 신용점수에 따라 다릅니다. 2026년 9월 기준 9개 카드사 평균은 연 17.37%였지만, 신용점수 700점 이하 회원은 평균 연 19.04%가 적용됐습니다. 카드사별 범위는 연 4.5%에서 19.95%까지 넓으니, 본인의 적용 금리는 카드사 앱에서 꼭 확인하세요.

최소결제비율 10%만 내면 원금이 안 줄어든다

리볼빙의 함정은 최소결제비율에 있습니다. 카드사가 정한 최소결제비율(통상 10~30%)만큼만 내면 연체로 잡히지 않지만, 낸 돈의 상당 부분이 수수료로 빠져나가 원금이 거의 줄지 않습니다.

카드값 200만원에 최소결제비율 25%, 수수료율 연 17%를 가정해 보겠습니다. 첫 달에 50만원을 내면 150만원이 이월되고 수수료 약 2만 1천원이 붙습니다. 다음 달에는 이월금에 수수료와 새로 쓴 카드값이 더해져 다시 25%만 내는 구조가 반복됩니다.

매달 최소 금액만 내면 6개월이 지나도 원금의 절반 이상이 남고, 그동안 수수료만 수만원씩 추가로 붙습니다. 이월 잔액이 신용한도의 절반을 넘기면 신용평가에도 불리하게 작용할 수 있습니다.

할부·카드론과 비교하면 — 리볼빙이 가장 비싸다

리볼빙이 비싼 근본 이유는 갚을 원금과 끝나는 시점이 처음부터 정해져 있지 않기 때문입니다. 할부는 건별로 기간이 정해지고, 카드론은 대출이라 상환 계획이 명확합니다.

구분	대상	수수료율(연)	종료 시점
할부	결제 건 하나	7.90~19.95% (무이자 제외)	할부 기간 종료 시
리볼빙	그달 카드값 전체	4.50~19.95% (평균 약 17%)	전액 완납할 때까지 계속
카드론	대출금	카드사별 상이	약정 기간 종료 시

리볼빙은 미루는 금액 전체에 매달 수수료가 새로 붙고, 할부처럼 무이자 혜택도 없습니다. 몇 달만 써도 처음 미뤘던 금액보다 갚아야 할 돈이 늘어날 수 있습니다.

수수료 줄이는 방법 3가지

첫째, 중도상환을 활용하세요. 리볼빙은 중도상환수수료가 없으므로 여유가 생기는 대로 이월 잔액을 미리 갚으면 수수료 부담이 바로 줄어듭니다.

둘째, 금리인하요구권을 신청하세요. 취업·승진·소득 증가로 신용 상태가 좋아졌다면 카드사에 수수료율 인하를 요구할 수 있습니다. 카드사 심사를 거쳐 결정되며, 신청한다고 무조건 내려가는 건 아닙니다.

셋째, 해지할 때는 기존 잔액부터 정리하세요. 리볼빙 해지는 앞으로 새로 발생하는 결제액에 적용하지 않겠다는 의미일 뿐, 이미 이월된 잔액은 일시상환이나 분할상환으로 별도 정리해야 합니다. 이 단계를 놓치면 해지 후에도 수수료가 계속 붙습니다.

자주 묻는 질문

Q. 리볼빙을 쓰면 신용점수가 떨어지나요?

리볼빙 이용 자체가 바로 점수를 깎지는 않습니다. 다만 이월 잔액이 과도하게 쌓이거나 카드 이용 잔액이 한도의 절반을 넘으면 신용평가에 부정적으로 작용할 수 있습니다. 최소결제금액조차 내지 못하면 연체 문제가 발생합니다.

Q. 나도 모르게 가입돼 있을 수 있나요?

가능합니다. 금융감독원은 2023년 12월 소비자경보에서 리볼빙이 신용카드 필수 가입사항이 아님을 밝혔습니다. 카드 발급 직후 안내 전화나 앱 알림에서 '결제 부담을 줄여드립니다' 같은 표현으로 권유되는 경우가 많으니, 카드사 앱의 '일부결제금액이월약정' 메뉴에서 가입 여부를 확인하세요.

Q. 리볼빙에도 할부철회권이 적용되나요?

적용되지 않습니다. 리볼빙으로 이월된 금액은 할부거래가 아니어서 할부철회권과 할부항변권의 대상이 아닙니다. 대신 금리인하요구권과 중도상환(수수료 없음)은 활용할 수 있습니다.

마무리

리볼빙 수수료는 이월 잔액에 연 17%대 금리가 일할로 붙는 구조라, 최소 금액만 내면 원금이 줄지 않고 수수료만 쌓입니다. 쓸 수밖에 없는 달이 있다면 이월 잔액과 적용 금리를 먼저 확인하고, 가능한 한 빨리 갚는 계획을 세우세요. 카드 빚 관리에 도움이 되는 글도 함께 참고해 보세요.

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