채무통합대환대출 조건 수수료 계산방법 한번에 정리 2026

 

채무통합대환대출이 뭔가요

 

채무통합대환대출은 고금리 대출 여러 건을 저금리 대출 한 건으로 갈아타는 것입니다. 새 대출금으로 기존 대출을 전부 갚고, 이후에는 새 대출 한 건만 갚습니다.

 

효과 두 가지입니다. 금리가 낮아져 월 이자 부담이 줄고, 상환일이 하나로 합쳐져 연체 실수를 줄일 수 있습니다. 다만 새로 빌리는 대출이라 심사가 있고, 무조건 승인되는 상품은 아닙니다.

 

주의할 점: 통합 대출금은 대부분 기존 대출 상환 전용으로 나가고 현금으로 받을 수 없습니다. 연체 중이거나 신용회복 절차 중이라면 대환이 아니라 채무조정부터 살펴봐야 합니다.

 

통합 전 꼭 확인할 조건 3가지

 

금융회사는 크게 세 가지를 봅니다. 총부채원리금상환비율(DSR), 신용점수, 연체 여부입니다. DSR은 연소득 대비 모든 대출 원리금 상환액 비율로, 1금융권은 보통 40% 이내를 적용합니다.

 

구분	1금융권 기준	2금융권·정부지원 기준
신용점수	NICE 800점 이상이면 유리	NICE 600점대도 상품에 따라 가능
소득 요건	연소득 3,500만 원 이상 권장	연소득 1,500만 원 이상부터 가능
DSR	40% 이내 엄격 적용	상품에 따라 50~70%까지 유연
한도	연소득의 100~150% 수준	상품별 상한 적용

 

위 표는 일반 기준입니다.

 

카드론, 현금서비스, 저축은행 대출이 여러 곳에 흩어져 있나요. 갚는 날마다 돈이 나가고 이자는 제각각이라, 한 달에 얼마를 내는지 감이 안 잡힙니다.

 

이럴 때 쓰는 방법이 채무통합대환대출입니다. 여러 건의 대출을 하나의 대출로 합쳐 금리와 상환일을 하나로 만드는 방식입니다. 조건부터 수수료 계산 방법, 월 상환액 시뮬레이션까지 순서대로 정리합니다.

 

 

중도상환수수료 계산 방법

 

통합을 위해 기존 대출을 갚을 때 중도상환수수료가 붙을 수 있습니다. 공식은 중도상환원금에 수수료율을 곱하고, 남은 기간 비율을 곱하는 것입니다.

 

중도상환수수료 = 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 대출기간)

 

예시: 수수료율 1.4%, 대출기간 3년(1,095일)인 대출에서 1년을 남기고 1억 원을 갚으면 1억 원 × 1.4% × (365일 ÷ 1,095일) = 약 46만 7천 원입니다. 2년을 남기고 갚으면 약 93만 3천 원으로 두 배가 됩니다.

 

수수료율은 보통 0.5~2% 수준이고, 대출 실행 후 3년이 지나면 면제되는 상품이 대부분입니다. 계약서의 중도상환수수료 항목을 먼저 확인하세요.

 

정부지원으로 통합하는 방법: 햇살론

 

1금융권 문턱이 높다면 정부지원 상품인 햇살론을 살펴볼 수 있습니다. 서민금융진흥원 보증을 바탕으로 은행·저축은행에서 빌려주며, 중도상환수수료가 없습니다.

 

구분	햇살론 일반	햇살론 특례
대상	연소득 3,500만 원 이하(신용 하위 20%는 4,500만 원 이하)	연소득 3,500만 원 이하 + 신용 하위 20%
한도	최대 1,500만 원	최대 1,000만 원
금리	연 10% 이내 + 보증료	연 12.5%(보증료 포함)
기간	5년 이내	3년 또는 5년

 

햇살론 일반은 3개월 이상 재직·사업 영위 또는 연금 수령 중이면 신청할 수 있습니다. 자세한 자격은 서민금융진흥원 1397에서 확인하세요.